终于有人把“人均存款”这块遮羞布给扯下来了！

姚景源教授说：“现在总说一百多万亿存款，不要去讲人均存款多少万，其实没有太大意义！因为收入差距摆在这，基本上大部分存款都集中在有钱人手里，普通老百姓存款很少，甚至没有。低收入群体哪怕存一点钱也不是财富存款，纯粹是保障性的保命存款。“


“人均存款”这四个字，听起来像是在描述所有人的生活，实际上它描述的是一群不存在的人。


先看看这个平均数到底偏了多少，到2026年年中，全国住户存款已经攒到174万亿上下，摊到14亿人头上超过12万，三口之家按说该有三十多万的存款。


可全国家庭存款中位数告诉我们，一半的家庭把银行卡、微信、支付宝全凑在一起，连9万块都拿不出来。


前10%的家庭拿走了全社会将近七成的存款，剩下的90%分那三成，换算下来12亿多人的人均存款也就一万出头。


一个存款总额全球领先的国家，同时存在大量家庭几乎没有存款的现实，这不是数据打架，是同一枚硬币的两面。


但平均数骗人这件事，其实还只是表，更值得琢磨的是，“存款”这两个字在不同人那里根本不是一回事。有钱人把钱放银行，叫资产配置，利率降到多少都不慌，因为人家不靠那点利息过日子。


而普通家庭存的钱完全是另一码事——那是家里老人突然住院的押金，是孩子下学期学费的预备金，是万一被裁了能撑几个月的救命钱。


这种钱看着在账户里安安静静躺着，骨子里是把对未来的不安冻成了冰，姚景源在访谈里专门提过，大量返贫案例里占比最大的一类就是一人得病、全家返贫，多年积蓄一场病全花光。


这个区别很关键，因为它解释了为什么存款利率一降再降，老百姓还是拼命往银行里存，定期存款占住户存款的比重升到了接近七成四，创了历史新高，大家把钱越锁越久，不是不想花，是没底气花。


全国居民人均可支配收入中位数才三万四出头，一半人口的月收入不到三千块，基尼系数已经到0.468，超过国际公认的警戒线，而且财产性收入的差距比劳动收入大得多。


在这样的收入结构下，指望靠平均数来判断老百姓的生活水平，显然站不住脚。


把目光拉远一点，这件事其实有历史的回响，中国古代讲“藏富于民”，管仲说“无夺民时，则百姓富”，汉文帝、汉景帝搞轻徭薄赋，民富了国家才稳当。


反过来，财富过度集中、老百姓手里没余钱的时候，整个经济循环就容易卡住，历史反复说明一个问题：总量上的富足，和大多数人的体感之间，隔着一道很深的沟。


这道沟直接影响的就是消费。钱集中在少数人手里，而少数人的消费早就饱和了，不会因为多了一百万就多买几顿饭。


真正有消费需求的人手里没钱，内需就转不起来。这也是为什么政策层面反复强调提高中低收入群体收入、改善收入分配。


有学者提过一个很具体的建议，通过国资划拨社保等途径，把城乡居民养老金人均水平往上提一提，因为目前领取的1.8亿人月均养老金只有两百多块，给这些人多发几百块，几乎立刻会变成集市上的衣服、镇上的小家电、村里的日常开销。


把钱投到医疗、养老、教育这些制度上去，让老百姓心里有底，手里多出来的钱才不会一股脑又存回去。


说到底，人均存款这个指标，如果脱离了收入分配的现实去谈，就只能是一块好看的遮羞布，一个社会的经济健康程度，不看最上面那层有多厚，要看中间和下面的人过得踏不踏实。


把收入差距缩小，把社会保障的底兜住，让普通人攒下的钱不再是“保命钱”而是真正的家底，这才是让存款数字变得有意义的路径，也是走向共同富裕必须迈过去的坎。


信源：

中国社会科学网，切实提高中低收入群体收入，2026年3月11日
e南洋，中国70%存款集中10%富人 半数家庭存款不到5.3万，2026年10月1日