一个学法律的朋友说：抢劫500万最多死刑，偷500万最多是无期徒刑，但是要是去银行贷500万，然后还不上，最多坐不了飞机和高铁，但开路虎还是没问题的。
 
三种行为，三种截然不同的人生结局，量刑差距大到超乎普通人的认知，也彻底撕开了民事纠纷和刑事犯罪的核心区别。
 
假设一下，你现在急需500万。如果你选择拿把刀冲进银行，这叫抢劫。刑法第263条写得很清楚，抢劫银行或者其他金融机构的，处十年以上有期徒刑、无期徒刑或者死刑。
 
数额达到500万，起步就是无期，赶上严打，死刑立即执行。全国法院2023年审结的抢劫案件中，数额特别巨大的那一档，死刑适用率在所有暴力犯罪里排前三。
 
如果你选择潜入某家公司财务室，趁人不备转走500万，这叫盗窃。刑法第264条，盗窃公私财物数额特别巨大的，处无期徒刑，并处罚金或者没收财产。人进去了，钱依法追缴，追不回来的，你在里面待一辈子。
 
2023年最高人民法院工作报告里提到，当年审结的盗窃案件中，数额特别巨大的平均量刑在十三年以上，最高的那几起，直接就是无期。
 
但如果你选择去银行办一笔500万的经营贷款，抵押物是假的，流水是做的，担保人是找来的，钱到账之后还不上了，这叫金融借款合同纠纷。
 
银行会去法院起诉你，法院判你还款，你不还，银行申请强制执行，执行法官一查，你名下什么财产都没有。法院把你列入失信被执行人名单，限制高消费，然后案子就终本了。
 
终本之后，你不能坐飞机，不能坐高铁，不能住星级酒店，子女不能就读高收费私立学校。但你照样可以开着你那辆写在别人名下的路虎，住在你前妻名下的别墅里，用着你父母的银行卡。
 
为什么会出现这种悬殊？因为抢劫和盗窃是刑事犯罪，侵犯的是刑法保护的财产秩序和人身安全，国家是追诉主体，公权力机器一旦启动，没有什么讨价还价的余地。而贷款还不上，本质上是民事违约，双方是平等的民事主体，国家只提供裁判和执行平台，不会替银行去抓人。
 
最高法2023年的数据显示，全国法院受理的执行案件中，金融借款合同纠纷占比达到27%，标的额动辄几百万上千万，但最终以拒不执行判决裁定罪追究刑事责任的，比例不到千分之五。
 
另外，根据央行公布的2024年第一季度金融统计数据，商业银行不良贷款余额已经达到3.2万亿元。这3.2万亿背后，有多少人正开着路虎不能坐飞机，没人统计，但数量绝对不小。
 
所以那个学法律的朋友最后说了一句话：在这个游戏规则里，管住你的手，比管住你的贪心更重要。因为手伸错了地方，进去的是你这个人；贪心错了地方，进去的最多只是你的信用。