周口，一名女子与丈夫结婚后，为丈夫的堂嫂做担保，向银行贷款30万元。四年后，女子与丈夫离婚，堂嫂却还有13万多元贷款未偿还，且已逾期五个月。女子联系堂嫂，对方却称自己的15万欠款已还清，剩余15万是小姑用了。

张女士是00后，2020年与丈夫结婚，婚后和丈夫家的亲戚相处十分融洽。

当时丈夫的堂嫂急需用钱，众人一时都拿不出资金，最终协商后，决定向银行贷款30万元，因缺少担保人，便找到了张女士。

张女士没多想，便答应成为了丈夫堂嫂的贷款担保人。

起初，堂嫂每月都按规定按时还款，张女士也从未担心过，毕竟她对堂嫂家的经济情况也比较了解。

可到了2024年，张女士与丈夫办理了离婚，不再是丈夫家的亲属，对于这笔担保贷款，她心里渐渐生出了担忧。

即便如此，堂嫂依旧在按时还款，只是张女士会频繁查看还款记录，生怕对方断供，影响自己的个人征信。

本以为堂嫂会一直按时履约，可从今年年初开始，张女士发现贷款迟迟未还，顿时紧张起来，立刻给堂嫂打电话询问情况。

堂嫂只是让张女士别担心，称此事与她无关，自己会妥善处理。

可没过多久，张女士查询后发现，这笔贷款已经逾期五个月未还。更让她气愤的是，她看到堂嫂社交平台的动态，日常消费水准很高，频繁晒出食用澳龙、饮用名酒、外出旅游、观看演唱会的内容。

张女士越想越生气：如果堂嫂是真的无力偿还，自己还能理解，可明明四处高消费，却拒不偿还银行贷款，自己作为担保人，势必会被牵连，换做任何人，都会觉得愤愤不平。

无奈之下，张女士不愿再与堂嫂私下沟通，直接找到调解员，想要曝光此事。她表示，当初堂嫂找自己担保时，拍着胸脯保证很快就能还清贷款，如今却拖欠13万多元逾期五个月，分明是把自己置于两难境地。

面对质疑，堂嫂解释称，当初贷的30万元，是自己和小姑各自使用15万，自己的15万已经全部还清，剩下的欠款是小姑花费的。

张女士一听，觉得堂嫂在推卸责任，当即提高音量表示：我不管这笔钱是你们谁用了，我只认你是主贷人，我就找你解决。

见状，堂嫂连忙解释，欠债还钱天经地义，自己并没有说不还，只是把事情的来龙去脉说清楚，即便小姑不偿还，自己也会想办法还清剩余欠款。

堂嫂的这番话，暂时让张女士安了心。为了核实情况，调解员随后联系了银行，银行方面表示，作为主贷人的堂嫂，确实一直在沟通还款事宜，让张女士无需过度担忧。

得知这一情况，张女士暂时松了口气，但她也表示，只要贷款没有彻底还清，自己心里始终会惦记担忧。

首先来看担保关系的法律效力，还有张女士需要承担的基本责任。

根据《民法典》第六百八十一条、第六百八十六条的规定，保证合同其实就是保证人和债权人约定好，要是债务人没办法按时还清到期债务，保证人就要承担对应的责任。

保证的方式主要分两种，一般保证和连带责任保证，如果合同里没有明确约定，或者约定得不清楚，就会按照一般保证来处理。

从实际情况来说，张女士当初在银行的贷款合同上签字，同意给堂嫂做担保，这份合法有效的保证关系，从签字那一刻就已经成立了。

要是合同里写的是一般保证，银行必须先去起诉堂嫂，并且强制执行堂嫂的个人财产，确定她确实没有能力还款之后，才能找张女士承担剩下的还款责任。

但如果是连带责任保证，这也是银行贷款里最常用的方式，只要贷款出现逾期，银行可以直接找堂嫂还钱，也可以直接要求张女士还清所有剩余欠款，这么一看，张女士要承担的法律风险其实是很高的。

更何况，堂嫂说30万是和小姑各用15万，自己只需要还15万就行，这种说法在法律上是完全不成立的。

按照《民法典》第六百九十七条的规定，作为债权人的银行，在没有得到担保人张女士书面同意的前提下，要是同意堂嫂把债务转给其他人，那张女士对于转移出去的这部分债务，就不用再承担担保责任了。

可这件事里，堂嫂和小姑只是私下把钱分开用，口头约定各自还一部分，既没有经过银行的正式同意，也没有让张女士写过任何书面的认可文件。

在法律上，这笔贷款的主债务人从头到尾只有堂嫂一个人，30万的全部还款责任都在堂嫂身上，不会因为她们私下的约定，就自动把债务分割给小姑，所以张女士只找堂嫂追责，是完全符合法律规定的。

面对堂嫂有能力高消费、却迟迟不还银行贷款的行为，张女士也有合理的维权办法。

根据《民法典》第七百条规定，要是担保人先承担了还款责任，就可以在自己还钱的额度内，向主债务人把这笔钱追回来。

堂嫂一边到处旅游、高消费，一边恶意拖欠银行贷款，本身已经属于违约行为。

如果之后银行起诉，或者直接要求张女士代为偿还欠款，在连带责任保证的情况下，张女士大概率需要先把剩余欠款还上。

等她代偿之后，就可以马上起诉堂嫂，把这笔钱全额要回来。

对于此事，大家如何看？素材来源于小莉帮忙