上个月，我姨和她的老同学坐一块儿算退休金。两人同一年进厂，工龄就差半年，可每月到手的钱差出6000多。一个能买两台最新款手机，另一个连半台都费劲。

8800多那个，退休核定表上写着：基础养老金3900，个人账户1050，还有一笔近3900块的“过渡性养老金”。2800那个，工龄33年，个人账户攒了9万3，表上压根没有最后一栏。

差在哪儿了？头一条，缴费基数。一个指数1.5，一个0.52，差了快三倍。你想想，在职时按最低档交，退休后每月自然少好几千。制度就这么写的，不认命也得认。

还有一点更关键：过渡性养老金。那3900块不是白给的，是养老保险制度建立前，国家认了你的工龄。换句话说，你早年的那些年，算你交过了。没有这笔钱的人，要么是制度以后才上班，要么一直按灵活就业交最低档。

还有一个更扎心的：人家有两本账。机关单位和部分国企有职业年金，等于多了一个养老存折。企业职工和灵活就业的大多数人，连这东西听都没听过。一本账对两本账，退休能一样吗？

今年有点不一样了。2026年养老金调整，明摆着“提低控高”。算了一下，2800那个涨5.2%，8500那个只涨2.1%。低的多涨点，高的少涨点。但绝对差距还在那儿，慢慢磨吧。

说白了，养老金不看工龄多几年少几年。看的是你在哪条道上、交了多久、交了多少、有没有补充账户。三样叠在一起，差的不是几千块钱，是往后二三十年每天吃面条还是喝早茶。

没退休的人记住这句话：你现在怎么选怎么缴，直接写在你晚年的碗里。